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Finanzas Sanas

55% de chilenos retirarían fondos AFP por tercera vez para inversión y pagar deudas

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Un nuevo estudio de Chiledeudas.cl muestra que un 40% de la población nacional usaría dineros de posible tercer retiro desde AFP para inversión y un 15%, para pagar deudas.

Sobre el 75% de los chilenos realizarían un tercer retiro de hasta el 10% de los fondos de pensiones, si es que es aprobado como ley. Por ahora, el proyecto sigue avanzando en el Congreso, en el marco de la pandemia por covid-19, que ha golpeado las finanzas de la población nacional.

Un nuevo estudio nacional de Chiledeudas.cl detalla cómo se utilizarían estos recursos, en caso de poder ser retirados desde las AFP. De este modo, el 40% de las personas usarían los dineros para invertir en emprendimientos, en mejoras para sus casas o en mantener sus Pyme, mientras que el 15% los destinaría para pagar deudas, donde esto último es una cantidad menor a la señalada en el segundo proceso, cuando la cifra alcanzó 35%.

“En este 15% se encuentran personas que luego de los dos retiros de fondos de pensiones, pagaron solamente una parte de su deuda morosa, con lo que ahora volvieron al incumplimiento financiero debido a que no están generando ingresos por el golpe de la pandemia en sus economías. De todos modos, el que la cifra disminuyera, es una muestra de las mejores perspectivas para el país, lo que se observa además en quienes buscan invertir los recursos en sus negocios”, explica el director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa.

Asimismo, un 10% de quienes participaron en el estudio, utilizarían estos fondos de pensiones para la alimentación, exclusivamente, tras perder sus fuentes de ingreso a causa del coronavirus, lo que es menor al 20% de la medición anterior. Otro 20% de la población nacional, según Chiledeudas.cl, ocupará este dinero como base para adquirir bienes como viviendas y automóviles, mientras que el 15% lo usará para ahorro y posterior consumo personal.

Hoy, en poco más del 50% de los hogares nacionales viven en promedio tres personas con fuertes problemas financieros, por el impacto Covid-19, una nueva baja en comparación al análisis anterior cuando la cifra llegó al 70%, en el marco del segundo retiro desde AFP ya concretado.

“Pese a que los rescates de los fondos de pensiones bajó la morosidad de la gente a nivel nacional, ello es temporal, porque las personas pagaron, en variados casos, solamente algunas cuotas de su deuda total. Lo mismo podría ocurrir en este eventual tercer proceso de retiro del 10% desde AFP”, advierte Figueroa.

“Así que es importante que, mientras se extiendan las cuarentenas en el país, se mantengan los apoyos económicos a las familias más vulnerables, y a la vez es relevante que si se aprueba el tercer retiro desde fondos de pensiones, exista una mayor conciencia financiera de inversión y ahorro, con la mira puesta en generar emprendimientos de largo plazo”, indica el experto en endeudamiento responsable al respecto.

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Estudio: 30% de los hogares en Chile tienen deudas en el sistema informal

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Imagen referencial de crédito informal. Foto de El Ovallino.

Una encuesta nacional de Chiledeudas.cl muestra que de la población con deudas informales, la mitad corresponde a adultos mayores y a jóvenes, una situación preocupante.

A causa de la crisis ligada al Covid-19 y últimamente, por las restricciones de acceso al crédito en la banca fundamentalmente, el endeudamiento informal está expandiéndose en Chile de una forma preocupante. Tan así, que hoy el 30% de los hogares nacionales tiene algún compromiso financiero de este tipo, según un estudio de Chiledeudas.cl, que abarcó un universo superior a 2.000 personas a lo largo del país, por vías remotas.

Del grupo con endeudamiento informal, 40% corresponde a la población entre 30 y 45 años; 30% a ancianos mayores de 60 años; 20% a jóvenes de 18 a 29 años; y el restante 10% a personas de 45 a 59 años. Asimismo, 35% son mujeres y el 65%, hombres, quienes se exponen a tasas de interés que en promedio, sobrepasan el 100% anual, registrando incluso 150% por ejercicio.

“Es alarmante que entre adultos mayores y jóvenes, representen la mitad de los chilenos con alguna clase de endeudamiento informal, ya que las personas, además de ser eventuales víctimas de usura o del delito de estafa, podrían verse involucradas en una red de lavado de dinero, lo cual ocasionaría graves consecuencias, no sólo penales, sino que personales en pérdida de su patrimonio. Asimismo, las elevadas tasas de interés asociadas hacen prácticamente imposible el pago posterior, dado que los montos hasta triplican lo solicitado inicialmente”, señala director ejecutivo de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa.

Luego, 35% de estas personas accedió a endeudamiento informal a causa de la crisis pandémica y las profundas restricciones para el acceso a crédito; 30% frente a urgencias que surgieron antes de la emergencia sanitaria Covid-19; 25% debido a la rapidez de liquidez que les otorgó la alternativa; y el 10%, ya que el monto que necesitaban no lo obtenían en el mercado formal.

Gran parte de los montos solicitados, de acuerdo con el estudio de Chiledeudas.cl con el 45% de las respuestas, fluctúan entre $3 y $5 millones, seguidos con el 30% por $1 a $2 millones; con el 20% de $6 a $9 millones y sobre $10 millones, el 5% de la población encuestada.

¿Cómo acceden al dinero? 40% a través de prestamistas informales -principalmente extranjeros-, con una entrega directa del monto requerido; 35% por medio de distintas operaciones electrónicas; 15% solicitó recursos financieros a familiares, amigos o conocidos; 10% en casas de empeño.

Figueroa advierte que uno de los mecanismos que usan estos prestamistas que operan fuera de la ley, tiene que ver con que piden al titular de una tarjeta que simule una compra internacional, donde el financista cuenta con un servidor o procesador de pagos conectado en el exterior, generalmente en Estados Unidos y Luxemburgo. La diferencia con una adquisición real es que la persona no recibe un producto, sino pesos locales en su cuenta. “El problema es que la comisión mensual es de hasta 25% el monto a entregar, siendo un altísimo valor a cancelar por la transacción irregular lo que cae en el ámbito de la usura y eventual estafa”.

Otros mecanismos tienen que ver con la entrega directa del dinero, pero con tasas de interés sobre el máximo establecido legalmente, donde el financiamiento es de fácil obtención, sin embargo el pago posterior puede llegar hasta tres veces el monto solicitado, una carga financiera complicada de cancelar adecuadamente, manifiesta el experto en endeudamiento responsable.

Igualmente, el estudio de Chiledeudas.cl revela que 50% de los encuestados cree que no podrá pagar esta deuda, por los altos intereses; 30% ha usado recursos como retiros de 10% de AFP y el beneficio del IFE Universal para ir saldando el monto que está comprometido; y 20% se encuentra en morosidad, donde esta última población admite estar recibiendo presiones para cumplir ya sea presencial como virtualmente.

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Experto entrega consejos para tomar créditos tras alza en tasa de interés

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Foto: Guillermo Figueroa, coach financiero y director ejecutivo de Chiledeudas.cl.

El director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, llama a no tomar avances en efectivo del retail y que, si se requiere acceder a dinero, que se opte por créditos bancarios, cotizado el CAE.

 

Aunque las condiciones de oferta de crédito se han ido flexibilizando en el segmento de hogares, principalmente para los préstamos de consumo, mientras que en la cartera empresas se mantienen relativamente estables, la sorpresiva alza de la tasa de interés por parte del Banco Central en 125 puntos base, de 1,50% a 2,75%, restringirá la entrega de estos dineros.

 

Frente a esto, el coach financiero y director ejecutivo de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, deja una lista de consejos técnicos. “Primero, es importante tener claro que los créditos más caros del mercado y que se deberían evitar son los avances en efectivo en tiendas de retail, ya que trabajan sobre la tasa máxima permitida, además de agregar comisiones y gastos que encarecen más aun el préstamo respectivo”.

 

Por otra parte, “el crédito bancario de consumo es el más conveniente, al tener tasas de interés más bajas y competitivas, pero lo fundamental es que los usuarios comparen el costo anual equivalente (CAE) y en vista de eso, dicho índice más bajo será el más conveniente”, afirma el especialista.

 

Luego, a raíz de la pandemia y del momento de vulnerabilidad que la gente está viviendo hoy, las entidades financieras han ampliado su oferta de crédito, “por eso es relevante cotizar, y no tomar la primera opción, sobre todo con alzas en tasas de interés. Lo peor es tomar decisiones rápidas sin al menos evaluar, cuando se está en un escenario complejo”, manifiesta el coach financiero.

 

“Tenga claro que el banco jamás le va a ayudar, sólo quiere hacer negocios con usted, por tanto, no se someta a sus condiciones, también otorgue contraofertas, muestre propuestas de otros lugares. Usted no está pidiendo un favor al banco, le está ofreciendo un nuevo negocio, es clave pensar así”, da a conocer el director de Chiledeudas.cl.

 

Otro consejo de Figueroa: reorganice las deudas que generan mucho interés (tarjetas y líneas de crédito), esto se hace consolidando los compromisos financieros, es decir, a través de un crédito de consumo bancario se prepagan los otros productos que tienen tasa alrededor del 3% mensual y se reemplaza por un crédito de consumo más conveniente. Al consolidar la deuda, la persona podrá amortizar su deuda mes a mes, es decir, ésta irá bajando.

 

“Asimismo, no tome deudas para adquirir deudas malas, en productos como televisores, celulares, entre otros. Las deudas malas sacan dinero de nuestro bolsillo y adquieren bienes que se deprecian rápidamente. Igualmente, cuente siempre con un fondo de emergencia. La pandemia nos enseñó lo necesario que es el ahorro frente a momentos inesperados», detalla el experto.

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Sernac demanda a tarjeta de crédito de Cruz Verde por cobranzas abusivas

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Importante: pese a que estén morosos, los consumidores no pierden sus derechos, es más, una nueva ley prohíbe a las empresas de cobranza acosar a las personas.

 

Sernac presentó una demanda colectiva contra Solventa (tarjeta de crédito de Cruz Verde), tras detectar a través de una fiscalización, que esta empresa financiera cometió una serie de infracciones a la Ley del Consumidor al realizar gestiones de cobranza extrajudiciales a personas que se encuentran morosas.

 

El objetivo de esta acción legal es que todos los consumidores que han sido afectados por estas infracciones sean adecuadamente compensados y, además, que la empresa sea condenada al máximo de las multas que establece la ley.

 

Tras una completa fiscalización al mercado financiero con foco en las prácticas de cobranza, el Sernac detectó que la empresa Solventa estaba cometiendo una serie de infracciones. Entre ellas, hostigamiento a los deudores durante el proceso de cobranza extrajudicial a través de contactos reiterados, informar de las deudas a terceras personas y efectuar cobros por gastos de cobranza improcedentes.

 

Asimismo, con el fin de presionar y amenazar, la empresa informaba a los deudores de las eventuales consecuencias que debería afrontar al estar en los registros de morosos y también sobre eventuales procedimientos judiciales que tendría que asumir, pese a que aún no se habían iniciado.

 

También aplicaba cobros indebidos por concepto de cobranzas a los consumidores en mora, por ejemplo, por gestiones realizadas durante los primeros 20 días de atraso o morosidad, las que, según la Ley, no corresponden ya que son a cargo de la empresa. Por otro lado, se detectó que no realizaba para todos sus clientes una gestión útil de cobranza dentro de los primeros 15 días, tal como lo exige la normativa.

 

Por otra parte, el Sernac detectó que los gastos de cobranza aplicados a los deudores morosos no estaban debidamente calculados, según los parámetros que establece la ley.

 

Finalmente, el Sernac reveló que Solventa mantenía en el «Contrato de Afiliación al Sistema Tarjeta de Crédito Cruz Verde y Apertura de Línea de Crédito», una serie de cláusulas abusivas que afectaban los derechos de los consumidores.

 

El director nacional del Sernac, Lucas Del Villar, explicó que esta demanda colectiva busca reafirmar un derecho básico de los consumidores como es el respeto y dignidad, aunque tengan deudas sin pagar. «Nadie tiene deudas por gusto y la pandemia ha agudizado esa situación. Una empresa que hostiga, amenaza e informa a terceros de la deuda, no sólo infringe la Ley, sino, además, profundiza la angustia, y la situación del deudor y su familia».

 

En Chile existen más de 4 millones de personas morosas, lo que equivale a un 34% de los ciudadanos mayores de 18 años.

 

También el Sernac registró un aumento de reclamos por cobranzas abusivas. Sólo el año pasado se recibieron cerca de 21 mil casos, y en lo que va de este 2021 ya suman alrededor de 10.500, principalmente por hostigamiento, cobrar deudas que no corresponden o acciones que afectan la estabilidad laboral o tranquilidad del deudor como informar la deuda a terceros.

 

Frente a esto, el director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, recalcó que los consumidores no pierden sus derechos pese a estar morosos, y que, de hecho, un nuevo marco legal prohíbe a las empresas de cobranza acosar a las personas, limitando así los contactos efectivos a la semana separados por al menos dos días, de lo contrario se arriesgan a multas de 1.500 UTM.

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