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Finanzas Sanas

La educación financiera en Chile tiene muy baja conexión con los colegios

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Un estudio UC revela que un tema de preocupación es el crecimiento de los casos de adquisición de créditos para pagar deudas anteriores, en una práctica llamada “bicicleta”.

Con el objetivo de analizar y describir la evolución del comportamiento financiero de los hogares en Chile entre 2007 y 2017, el Centro de Políticas Públicas UC llevó a cabo el estudio “Evolución del comportamiento financiero de los hogares en Chile”.

Los resultados de esta investigación indican que, si bien en los 10 años analizados la inclusión financiera de los hogares chilenos ha crecido en promedio, se observa una evolución asimétrica por quintiles de ingreso. El quintil de mayor ingreso es el que ha concretado un crecimiento más elevado en su inclusión financiera -casi 20%-, mientras que el de menor ingreso se ha visto estancado.

Desde el Centro de Políticas Públicas UC señalan, sin embargo, que comparado a otros países OCDE y de la región, en Chile se observa que la tenencia de cuentas bancarias de la población está 9 puntos porcentuales por sobre el nivel esperado según el desarrollo del país, convirtiéndolo en un líder en la región en términos de acceso financiero.

Otra conclusión de la investigación es que dado este fenómeno, es imperativo generar conciencia y extremar los cuidados que deben tener los grupos de la población que poseen bajos conocimientos económicos. Diversas mediciones de alfabetización financiera, junto a informes de endeudamiento de la Comisión para el Mercado Financiero, dan cuenta de que son tres los grupos de población sobre los que se deben concentrar los esfuerzos: adultos mayores, mujeres y jóvenes.

Respecto al primer grupo, que es el que cuenta con menor inclusión financiera, el estudio señala que el pago de tratamientos médicos figura como su principal motivación para adquirir deudas. Por su parte, los jóvenes, que cuentan con la mayor inclusión financiera, adolecen como factor de riesgo el tener la más alta tenencia de deudas, especialmente de consumo. Las mujeres jefas de hogar, en tanto, son quienes evidencian una mayor carga financiera y morosidad que sus contrapartes masculinas, a pesar de que tienen menor acceso a crédito que ellos.

Otro dato relevante arrojado por el estudio dice relación con las conductas en torno al manejo del endeudamiento, en donde un tema de preocupación son los casos de adquisición de créditos para pagar deudas anteriores, en una práctica denominada como “bicicleta financiera”. De acuerdo con el estudio, esto es transversal a todos los tipos de deuda analizados, como créditos de consumo con casas comerciales, bancos y créditos informales -con familiares o amigos- y supera a otros países con niveles de desarrollo similares a Chile.

Con respecto a la carga financiera mensual -porcentaje de los ingresos que se destinan al pago de deudas-, en el caso de Chile se aprecian niveles altos para su nivel de desarrollo, lo que es atribuible al hecho de que los hogares chilenos se endeudan a plazos cortos y tasas altas.

Para Nicolás Muñoz, subdirector de Investigación Aplicada del Centro de Políticas Públicas UC, “la inclusión financiera se ha traducido en un mayor acceso a distintos productos de créditos de nuevos segmentos de la población, pero a nivel general, lamentablemente, no ha estado acompañado de mayor educación financiera”.

En materia de educación financiera, Dominique Keim, investigadora del Centro de Políticas Públicas UC, señaló que “una de las principales falencias es que tuvo muy poca conexión con el currículum escolar”. Por lo que su propuesta pone especial énfasis en la actualización de la Estrategia Nacional Financiera, acorde a la nueva realidad socioeconómica de Chile.

Por su parte, Alejandra Pizarro, asesora de la Comunidad de Organizaciones Solidarias, agregó que “necesitamos educación financiera para entender cómo opera el mercado financiero, cuánto me cuesta un crédito. Pero también educación financiera para redefinir nuestra matriz de necesidades. ¿Qué de verdad necesito? Es muy distinto lo que necesitamos de lo que deseamos. Hablemos de esto con nuestros niños, en las escuelas”.

 Foto: Entrepreneur. 

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Tras cinco meses a la baja; se estabiliza la cantidad de morosos por deudas en Chile

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El año 2021 cerró con 4.041.273 morosos, un 0,1% más si se compara con el trimestre julio-septiembre; La mora promedio descendió un 7%, bajando la barrera de los 2 millones de pesos. El 48,3% presenta morosidades por menos de 300 mil pesos y el retail es el sector que concentra más deudas impagas. (más…)

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Llamados molestos a consumidores han aumentado un 94% este año

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Movistar es la empresa que concentra la mayor cantidad de contactos spam, seguida de Claro, Entel, WOM y Cencosud, por lo que Sernac está investigando posibles incumplimientos.

 

Este año la plataforma «No Molestar» del Sernac ha recibido 150.155 solicitudes que corresponden a 31.482 consumidores, lo que representa un aumento de un 94% respecto del período anterior.

 

El mercado de las telecomunicaciones registra los mayores índices de solicitudes, con un 47% del total. En segundo lugar, encontramos el mercado financiero (28%), seguido del retail (7%). Es decir, los tres mercados concentran un 82% del total.

 

Al analizar por empresas, Movistar es la compañía que concentra la mayor cantidad de solicitudes, con un 11,5%; seguida de Claro (11,3%); Entel (9,6%); WOM (4,7%), y Cencosud (2,5%).

 

El Director Nacional del Sernac, Lucas Del Villar, explicó que «los consumidores suelen ser bombardeados por ofertas o publicidad que no quieren, en un contexto donde ya están saturados de mensajes y del cansancio de lo telemático. Ahora que se acerca Navidad, nos interesa que los consumidores recuerden que tienen el derecho a la tranquilidad y a de dejar de recibir spam».

 

Agrega que «si bien es legítimo que las empresas hagan publicidad y realicen ofertas que beneficien a los consumidores, deben hacerlo cumpliendo estrictamente con los estándares que fija la Ley sobre Protección de derechos de los Consumidores y la Ley de Protección de datos personales, evitando que dicha publicidad afecte la privacidad de las personas y se vuelvan mensajes molestos e invasivos».

 

Explica que la herramienta «No Molestar», es útil, pues permite a los consumidores dejar de recibir mensajes indeseados en un plazo máximo de 7 días hábiles para detener dichas comunicaciones.

 

La autoridad señala que las solicitudes han aumentado, y hay un alto porcentaje que cumple con el requerimiento de detener los envíos. No obstante, las empresas que no lo cumplen, son denunciadas por el Servicio. Entre 2020 y 2021 se han presentado 63 denuncias.

 

Adicionalmente, el Sernac oficiará a las empresas que, según la plataforma, muestran mayor número de solicitudes con el objetivo de conocer el origen de las autorizaciones para tratar el dato de contacto del consumidor (número celular, e-mail), las razones del incremento de estas prácticas y analizar el debido cumplimiento de los estándares legales sobre la materia con el fin de erradicar dichas prácticas atentatorias contra los derechos de los consumidores.

 

Del Villar enfatiza la relevancia de revisar la legalidad de estas prácticas, especialmente desde el punto de vista de la protección de los datos personales de los consumidores, atendido el expreso reconocimiento a las facultades que el proyecto de Ley Pro-consumidor, próximo a entrar en vigencia, efectúa al Sernac, en esta materia.

 

Del total de las solicitudes recibidas en «No Molestar» de parte de los consumidores este año, un 73% corresponden a mensajes publicitarios recibidos a través de teléfonos móviles, mientras que un 23% se refiere a mensajería recepcionada vía correo electrónico.

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Histórica alza en tasa de interés: ¿Se aleja el sueño de la casa propia?

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Expertos afirman a Tevex que, lamentablemente, es muy poco probable que volvamos a tener las positivas condiciones para créditos hipotecarios que disfrutábamos durante varios años.

En su Reunión de Política Monetaria, el Consejo del Banco Central de Chile (BC) acordó incrementar la tasa de interés (TPM) en 125 puntos base, hasta 4%. La decisión fue adoptada por la unanimidad de sus miembros, y se prevé que en los próximos meses se aplicarán nuevas alzas para contener la inflación y que vuelva al rango meta del 3%.

Desde el Banco Central indicaron que la dinámica del crédito bancario sigue dando cuenta de un desempeño acotado de las colocaciones en las diferentes carteras, combinando una demanda y una oferta que se han vuelto más débiles. “El endurecimiento de las condiciones de otorgamiento es especialmente visible para los préstamos hipotecarios y otros de más largo plazo. En paralelo, las tasas de interés han seguido subiendo en todos los segmentos”.

Al respecto, Alejandro Fernández, economista y gerente de Estudios en la consultora Gemines, dijo a Tevex que el efecto del aumento en la tasa de interés de política monetaria no tendrá mucho efecto en la entrega de créditos, por dos razones. “Por una parte, el alza anunciada en la TPM estaba completamente internalizada por el mercado y, por otra parte, alzas en la TPM tienen un efecto discernible en las tasas de mercado hasta los dos años como máximo. A plazos más largos, incluso, podría tener efecto a la baja si el mercado interpreta la decisión del BC como una que logrará controlar la inflación antes de lo esperado”.

Sobre que las condiciones comerciales para créditos, sobre todo hipotecarios, retrocederían varias décadas, Fernández manifestó que “esto no tiene que ver con la decisión de la TPM, sino con el daño más permanente sobre el mercado de capitales de los retiros de los fondos de pensiones y, eventualmente, el fin de las AFP o el fin de las cotizaciones que administran las AFP, aunque esto tiene que ver también por qué las reemplaza. Pero el efecto de los retiros se traduce en disminuir el flujo de compra de instrumentos de deuda de largo plazo (20, 30 años) lo que hace subir las tasas de interés a esos plazos y disminuir la disponibilidad de financiamiento esos plazos”.

Por su parte, Alejandro Alarcón, economista, apuntó que el alza de la tasa de interés, que no será la última de los próximos meses, “nos llevó a un 4% de TPM y afectará las operaciones crediticias de corto plazo, y el largo plazo, está gobernado por lo que ha pasado con los retiros de dineros de AFP y el aumento de riesgo país por la inestabilidad política”.

“Es muy poco probable que volvamos a tener las tasas de interés para créditos hipotecarios que disfrutábamos durante varios años, ya que además entraremos a un ciclo de expansión acotada de la economía chilena, con menor empleo de calidad”, admitió Alarcón.

Mientras que Guillermo Figueroa, director ejecutivo de Chiledeudas.cl, sostuvo que en el país la tasa de interés sigue siendo competitiva, si la comparamos con las internacionales, aunque el problema es la restricción crediticia de entrada de los bancos. “Si los usuarios necesitaban urgente un crédito hipotecario, para su casa propia, el llamado es a no desesperarse, aunque la tasa de interés no es la óptima, es esperable que en el mediano plazo se pueda volver a negociar las condiciones”.

Luego, en créditos de consumo, la recomendación de Figueroa es no tomar ese endeudamiento por las elevadas tasas de interés, y si es que se requiere con urgencia dentro de los productos financieros existentes siempre será más conveniente el bancario, donde se tiene que comparar la Carga Anual Equivalente que incluye todos los costos.

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