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Finanzas Sanas

Te presentamos los tres mejores métodos para salir de las deudas

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Foto: Broker Digital.

Aunque no existen recetas mágicas para liberarnos de las deudas, te entregamos los tres métodos que te ayudarán en este desafiante camino: “Bola de Nieve”, “Avalancha” y “El Alternativo”.

En Chile, la carga financiera de las familias supera el 75% de sus ingresos mensuales. ¿Qué significa esto? Que la mayoría de la gente en nuestro país se encuentra sobreendeudada, incluso, en una situación de morosidad crediticia.

Aunque no existen recetas mágicas para liberarnos de las deudas, el director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, da a conocer tres métodos que te ayudarán en este desafiante camino: los conocidos como “Bola de Nieve” y “Avalancha”, y otro que es “Alternativo”, pero muy efectivo.

“Bola de Nieve”

La “Bola de Nieve” es una de las técnicas más conocidas para salir de deudas. Consiste en pagar primero las obligaciones financieras más pequeñas y al final, las de mayor tamaño, sin dejar de pagar las cuotas de ningún crédito. Pero, para el éxito, es importante seguir algunos pasos.

Paso 1 – Haz una lista de todas tus deudas

Para el Método “Bola de Nieve es muy importante que, además de la lista que se realiza en el común de los compromisos financieros, ordenes tus deudas de la más pequeña a la más grande, considerando el saldo que te falta por pagar.

Paso 2 – Revisa las cuotas mensuales

Una vez que tienes sus deudas ordenadas de la más pequeña a la más grande, será necesario revisar cuánto dinero necesitas mensualmente para pagar las cuotas que venías pagando hasta ahora por cada una de ellas, sumando sus montos totales.

Paso 3 – Decide el monto del pago extra

Para que el método funcione, necesitas una primera “Bola de nieve”. En palabras financieras, corresponde a un pago extra que destinarás para el pago de tus deudas -comenzando, en este caso, por la más pequeña- y que tendrás que decidir después de revisar tu presupuesto mensual, por lo que el monto depende de tus ingresos.

Paso 4 – Destina el pago extra a la deuda más pequeña

En el primer mes que utilizarás el método, pagarás normalmente las cuotas de todos tus créditos. Sin embargo, a la deuda más pequeña, destinarás el monto total de su cuota más el pago extra que definiste.

Paso 5 – Hacer crecer la “Bola de Nieve”

En algún momento, habrás pagado totalmente la deuda más pequeña, lo que es bastante positivo. Desde este punto, seguirás pagando las cuotas de todos tus créditos y asignarás el pago extra más la cuota de la deuda que acabas de pagar a la nueva deuda más pequeña.

“Avalancha”

El método avalancha se basa en contrarrestar el inconveniente de la técnica “Bola de Nieve”. El primer paso es el mismo, elaborar una lista de las deudas pendientes, pero, en vez de ordenarlas de la más pequeña a la más grande, se ordenan de mayor a menor tipo de interés.

La primera deuda de la que adelantar pagos sería, en este caso, la que tenga un interés más alto. Por ejemplo, si el préstamo del auto tiene intereses más altos que el crédito de consumo, se amortizará antes el primero para ahorrar dinero, pagando un monto extra que definirás según su presupuesto.

Una vez establecido el orden, el sistema será el mismo que el de la “Bola de Nieve”, donde cuando se acabe con la deuda, se destinará el dinero que dedicabas a ésta a la siguiente deuda del listado, más un monto extra que debes decidir de acuerdo a tu presupuesto financiero.

Matemáticamente, pagas menos en intereses, ahorrando dinero para poder pagar tus deudas más rápidamente. Enfocándote en el costo mayor, podrás ir reduciendo tus obligaciones financieras desde la más cara hasta la que menos te está costando, en términos de intereses.

“El alternativo”

Posiblemente, luego de leer estos dos métodos para salir de las deudas, te hayas dado cuenta que el requisito principal para tener éxito en ellos depende de que el monto de tu ingreso mensual sea superior al monto de los pagos de las deudas. Si no es tu caso, te presento un método alternativo, que es muy efectivo.

1.- Autoconciencia: Esto quiere decir, reconocer que quieres pagar tus deudas al día, pero que no puedes, y sé que es difícil, sin embargo, es necesario: no te sientas como un delincuente.

2- Soportar la presión: Esto es lo más difícil, ya que cuando no pagamos las deudas comienzan los llamados de cobranza y las amenazas de embargo. Es ahí donde te aconsejo que entregues las señales correctas: el banco o la multitienda deben darse cuenta que no puedes pagar tus deudas. Durante este período, no pagues, no renegocies tus deudas. Aguanta la fuerte presión.

3- Asesórate por expertos: Para tomar este camino, es fundamental recibir asesoría jurídica y financiera de calidad, lo que ayudará a evitar embargos y proteger tus bienes ante las constantes amenazas, además de armarte de herramientas para soportar la presión de las cobranzas.

De esta manera, tus acreedores, al ver que no puedes pagar y que tienes defensa jurídica sólida, comenzarán a realizar ofertas mucho más justas respecto de tus deudas, porque sólo tratarán de recuperar dinero y no de ganar a costa de tus recursos financieros.

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Tras cinco meses a la baja; se estabiliza la cantidad de morosos por deudas en Chile

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El año 2021 cerró con 4.041.273 morosos, un 0,1% más si se compara con el trimestre julio-septiembre; La mora promedio descendió un 7%, bajando la barrera de los 2 millones de pesos. El 48,3% presenta morosidades por menos de 300 mil pesos y el retail es el sector que concentra más deudas impagas. (más…)

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Llamados molestos a consumidores han aumentado un 94% este año

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Movistar es la empresa que concentra la mayor cantidad de contactos spam, seguida de Claro, Entel, WOM y Cencosud, por lo que Sernac está investigando posibles incumplimientos.

 

Este año la plataforma «No Molestar» del Sernac ha recibido 150.155 solicitudes que corresponden a 31.482 consumidores, lo que representa un aumento de un 94% respecto del período anterior.

 

El mercado de las telecomunicaciones registra los mayores índices de solicitudes, con un 47% del total. En segundo lugar, encontramos el mercado financiero (28%), seguido del retail (7%). Es decir, los tres mercados concentran un 82% del total.

 

Al analizar por empresas, Movistar es la compañía que concentra la mayor cantidad de solicitudes, con un 11,5%; seguida de Claro (11,3%); Entel (9,6%); WOM (4,7%), y Cencosud (2,5%).

 

El Director Nacional del Sernac, Lucas Del Villar, explicó que «los consumidores suelen ser bombardeados por ofertas o publicidad que no quieren, en un contexto donde ya están saturados de mensajes y del cansancio de lo telemático. Ahora que se acerca Navidad, nos interesa que los consumidores recuerden que tienen el derecho a la tranquilidad y a de dejar de recibir spam».

 

Agrega que «si bien es legítimo que las empresas hagan publicidad y realicen ofertas que beneficien a los consumidores, deben hacerlo cumpliendo estrictamente con los estándares que fija la Ley sobre Protección de derechos de los Consumidores y la Ley de Protección de datos personales, evitando que dicha publicidad afecte la privacidad de las personas y se vuelvan mensajes molestos e invasivos».

 

Explica que la herramienta «No Molestar», es útil, pues permite a los consumidores dejar de recibir mensajes indeseados en un plazo máximo de 7 días hábiles para detener dichas comunicaciones.

 

La autoridad señala que las solicitudes han aumentado, y hay un alto porcentaje que cumple con el requerimiento de detener los envíos. No obstante, las empresas que no lo cumplen, son denunciadas por el Servicio. Entre 2020 y 2021 se han presentado 63 denuncias.

 

Adicionalmente, el Sernac oficiará a las empresas que, según la plataforma, muestran mayor número de solicitudes con el objetivo de conocer el origen de las autorizaciones para tratar el dato de contacto del consumidor (número celular, e-mail), las razones del incremento de estas prácticas y analizar el debido cumplimiento de los estándares legales sobre la materia con el fin de erradicar dichas prácticas atentatorias contra los derechos de los consumidores.

 

Del Villar enfatiza la relevancia de revisar la legalidad de estas prácticas, especialmente desde el punto de vista de la protección de los datos personales de los consumidores, atendido el expreso reconocimiento a las facultades que el proyecto de Ley Pro-consumidor, próximo a entrar en vigencia, efectúa al Sernac, en esta materia.

 

Del total de las solicitudes recibidas en «No Molestar» de parte de los consumidores este año, un 73% corresponden a mensajes publicitarios recibidos a través de teléfonos móviles, mientras que un 23% se refiere a mensajería recepcionada vía correo electrónico.

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Histórica alza en tasa de interés: ¿Se aleja el sueño de la casa propia?

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Expertos afirman a Tevex que, lamentablemente, es muy poco probable que volvamos a tener las positivas condiciones para créditos hipotecarios que disfrutábamos durante varios años.

En su Reunión de Política Monetaria, el Consejo del Banco Central de Chile (BC) acordó incrementar la tasa de interés (TPM) en 125 puntos base, hasta 4%. La decisión fue adoptada por la unanimidad de sus miembros, y se prevé que en los próximos meses se aplicarán nuevas alzas para contener la inflación y que vuelva al rango meta del 3%.

Desde el Banco Central indicaron que la dinámica del crédito bancario sigue dando cuenta de un desempeño acotado de las colocaciones en las diferentes carteras, combinando una demanda y una oferta que se han vuelto más débiles. “El endurecimiento de las condiciones de otorgamiento es especialmente visible para los préstamos hipotecarios y otros de más largo plazo. En paralelo, las tasas de interés han seguido subiendo en todos los segmentos”.

Al respecto, Alejandro Fernández, economista y gerente de Estudios en la consultora Gemines, dijo a Tevex que el efecto del aumento en la tasa de interés de política monetaria no tendrá mucho efecto en la entrega de créditos, por dos razones. “Por una parte, el alza anunciada en la TPM estaba completamente internalizada por el mercado y, por otra parte, alzas en la TPM tienen un efecto discernible en las tasas de mercado hasta los dos años como máximo. A plazos más largos, incluso, podría tener efecto a la baja si el mercado interpreta la decisión del BC como una que logrará controlar la inflación antes de lo esperado”.

Sobre que las condiciones comerciales para créditos, sobre todo hipotecarios, retrocederían varias décadas, Fernández manifestó que “esto no tiene que ver con la decisión de la TPM, sino con el daño más permanente sobre el mercado de capitales de los retiros de los fondos de pensiones y, eventualmente, el fin de las AFP o el fin de las cotizaciones que administran las AFP, aunque esto tiene que ver también por qué las reemplaza. Pero el efecto de los retiros se traduce en disminuir el flujo de compra de instrumentos de deuda de largo plazo (20, 30 años) lo que hace subir las tasas de interés a esos plazos y disminuir la disponibilidad de financiamiento esos plazos”.

Por su parte, Alejandro Alarcón, economista, apuntó que el alza de la tasa de interés, que no será la última de los próximos meses, “nos llevó a un 4% de TPM y afectará las operaciones crediticias de corto plazo, y el largo plazo, está gobernado por lo que ha pasado con los retiros de dineros de AFP y el aumento de riesgo país por la inestabilidad política”.

“Es muy poco probable que volvamos a tener las tasas de interés para créditos hipotecarios que disfrutábamos durante varios años, ya que además entraremos a un ciclo de expansión acotada de la economía chilena, con menor empleo de calidad”, admitió Alarcón.

Mientras que Guillermo Figueroa, director ejecutivo de Chiledeudas.cl, sostuvo que en el país la tasa de interés sigue siendo competitiva, si la comparamos con las internacionales, aunque el problema es la restricción crediticia de entrada de los bancos. “Si los usuarios necesitaban urgente un crédito hipotecario, para su casa propia, el llamado es a no desesperarse, aunque la tasa de interés no es la óptima, es esperable que en el mediano plazo se pueda volver a negociar las condiciones”.

Luego, en créditos de consumo, la recomendación de Figueroa es no tomar ese endeudamiento por las elevadas tasas de interés, y si es que se requiere con urgencia dentro de los productos financieros existentes siempre será más conveniente el bancario, donde se tiene que comparar la Carga Anual Equivalente que incluye todos los costos.

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