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Finanzas Sanas

Tenga cuidado con los prestamistas informales

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Experto advierte que los consumidores que toman estos créditos fuera de la ley se exponen a la usura y a la estafa.

 Según la última encuesta de la Universidad de Chile, más del 14% de los hogares con deudas en Chile tienen créditos informales en 2019, casi el doble que el 8% del 2015, cifra preocupante. Y de acuerdo con proyecciones de Chiledeudas.cl, esta cifra superaría el 25% este año, considerando que la actual crisis del coronavirus está afectando fuertemente la liquidez de las personas.

El director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, afirma que uno de los mecanismos que usan estos prestamistas que operan fuera de la ley, tiene que ver con que piden al titular de una tarjeta que simule una compra internacional, donde el financista cuenta con un servidor o procesador de pagos conectado en el exterior, generalmente en Estados Unidos y Luxemburgo. La diferencia con una adquisición real es que la persona no recibe un producto, sino pesos locales en su cuenta. “El problema es que la comisión es de hasta 25% el monto a entregar, siendo un altísimo valor a cancelar por la transacción irregular lo que cae en el ámbito de la usura y eventual estafa”.

Otros mecanismos tienen que ver con la entrega directa del dinero, pero con tasas de interés sobre el máximo establecido legalmente, donde el financiamiento es de fácil obtención, pero el pago posterior puede llegar hasta tres veces el monto solicitado, una carga financiera complicada de cancelar adecuadamente, advierte el experto en endeudamiento responsable.

“La idea base es evitar totalmente gestionar créditos a través del mercado informal, ya que las personas, además de ser eventuales víctimas de usura o del delito de estafa, podrían verse involucradas en una red de lavado de dinero, lo cual podría ocasionarles graves consecuencias, no sólo penales, sino que personales en la pérdida de su patrimonio. Asimismo, las elevadas tasas de interés asociadas hacen prácticamente imposible el pago posterior, dado que los montos hasta triplican lo solicitado inicialmente”, señala el ingeniero comercial.

Figueroa manifiesta que el fenómeno del crecimiento en el crédito informal coincidió durante los primeros años con una profunda caída en la tasa de bancarización de los hogares. “La Tasa Máxima Convencional descendió fuertemente por la ley aplicada en tal dirección, lo que, si bien es excelente noticia en rigor, por otro lado, hizo que las entidades financieras excluyeran a una gran cantidad de personas tras efectuar un nuevo balance riesgo-retorno”.

Pero ahora, el principal factor para buscar créditos en la informalidad, es la pandemia por covid-19, donde de acuerdo con el director de Chiledeudas.cl, parte importante de la población nacional se quedó fuera de los apoyos anunciados por el Gobierno y por las entidades financieras, teniendo que recurrir a esta peligrosa alternativa.

“Sabemos que atravesamos por una de las más duras crisis financieras de los últimos años, pero al acceder al mercado de créditos informales, el problema se incrementa, a causa del riesgo de caer en una estafa, ser víctima de usura y de manera indirecta, eventualmente verse involucrado en una red de lavado de dinero, con las consecuencias penales que ello significa”, detalla Figueroa.

Fuente de la foto referencial: Agencia Uno.

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Autoridad denuncia por estafa a entidades que ofrecen créditos en sitios web

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La Comisión para el Mercado Financiero acusó que seis compañías obtuvieron pagos anticipados de personas que solicitaron crédito, a las que luego, no les entregaron el dinero prometido.

 

La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) alerta a usuarios y público en general sobre una serie de entidades que ofrecen créditos y plataformas de inversión que no se encuentran reguladas ni inscritas en los registros de la Comisión.

En el caso de aquellas que ofrecen créditos a través de sitios web, según los antecedentes recabados por la Unidad de Investigación, se trata de entidades que aparentando ser supervisadas por la CMF, pero sin encontrarse inscritas ni autorizadas, obtuvieron pagos anticipados de personas que solicitaron un crédito y que posteriormente no recibieron los préstamos acordados.

Por dicho motivo la CMF presentará denuncias ante el Ministerio Público, en contra quienes resulten responsables, por los presuntos delitos de estafa y en algunos casos también por los delitos de falsificación de instrumento privado y de falsificación de sellos y timbres falsos, contemplados en el Código Penal.

Las entidades denunciadas son: El sitio web https://emprendemicrofinanzas.com/; Coopfinanciera el Triunfo (https://coopfinancieraeltriunfo.com); Sociedad de Cobranza Chile (https://sociedaddecobranzachile.com); el sitio web www.contemporacl.com; Créditos Invertir Chile (https://creditosinvertirchile.com/); y Cooperativa de Ahorro y Crédito Araucanía (https://www.cooperativaaraucaniacl.com).

Plataformas de inversión

Respecto de las plataformas de inversión, la CMF informa que tanto InvestMarkets (https://www.investmarkets.com/international) como Directrader (http://www.directrader.com/), no son entidades supervisadas y, en consecuencia, no cuentan con autorización del regulador financiero para prestar servicios en Chile.

La CMF recomienda a los inversionistas que siempre antes de realizar una inversión busquen mayor información sobre los productos y las empresas con la que están considerando hacerlo, realizando las siguientes acciones:

  • Consultar el sitio web de la CMF para confirmar si la empresa respectiva se encuentra registrada en Chile y qué personas son responsables de su administración.
  • Usar los buscadores de uso común en Internet a efectos de identificar la existencia de reclamos o comentarios negativos respecto de la entidad, realizando búsquedas que contengan el nombre de la empresa, los nombres de los directores y el/los productos que está considerando para su inversión.
  • Adicionalmente, se insta a los inversionistas a ser cautelosos si son contactados sin haberlo solicitado, si les presionan para invertir rápidamente o si les prometen rendimientos que se presentan como demasiado positivos para ser verdaderos.

Frente a esto, el director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, recuerda que quienes se dedican a estafar a través de plataformas de inversión, generalmente tienen cuatro características principales: ofrecen utilidades sorprendentes; garantizan 0% de riesgo de pérdidas; realizan contratos abusivos y arbitrarios y, además, existe poca información de cómo operan.

La Comisión recuerda que en el sitio web sobre Alertas a inversionistas, asegurados y clientes bancarios, los interesados pueden verificar si una empresa o persona que ofrece productos o servicios financieros es fiscalizada por la CMF, revisar las alertas realizadas por la Autoridad y otros reguladores extranjeros sobre entidades o actividades no reguladas y otros consejos importantes para la protección de inversionistas, asegurados y clientes financieros.

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55% de chilenos retirarían fondos AFP por tercera vez para inversión y pagar deudas

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Un nuevo estudio de Chiledeudas.cl muestra que un 40% de la población nacional usaría dineros de posible tercer retiro desde AFP para inversión y un 15%, para pagar deudas.

Sobre el 75% de los chilenos realizarían un tercer retiro de hasta el 10% de los fondos de pensiones, si es que es aprobado como ley. Por ahora, el proyecto sigue avanzando en el Congreso, en el marco de la pandemia por covid-19, que ha golpeado las finanzas de la población nacional.

Un nuevo estudio nacional de Chiledeudas.cl detalla cómo se utilizarían estos recursos, en caso de poder ser retirados desde las AFP. De este modo, el 40% de las personas usarían los dineros para invertir en emprendimientos, en mejoras para sus casas o en mantener sus Pyme, mientras que el 15% los destinaría para pagar deudas, donde esto último es una cantidad menor a la señalada en el segundo proceso, cuando la cifra alcanzó 35%.

“En este 15% se encuentran personas que luego de los dos retiros de fondos de pensiones, pagaron solamente una parte de su deuda morosa, con lo que ahora volvieron al incumplimiento financiero debido a que no están generando ingresos por el golpe de la pandemia en sus economías. De todos modos, el que la cifra disminuyera, es una muestra de las mejores perspectivas para el país, lo que se observa además en quienes buscan invertir los recursos en sus negocios”, explica el director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa.

Asimismo, un 10% de quienes participaron en el estudio, utilizarían estos fondos de pensiones para la alimentación, exclusivamente, tras perder sus fuentes de ingreso a causa del coronavirus, lo que es menor al 20% de la medición anterior. Otro 20% de la población nacional, según Chiledeudas.cl, ocupará este dinero como base para adquirir bienes como viviendas y automóviles, mientras que el 15% lo usará para ahorro y posterior consumo personal.

Hoy, en poco más del 50% de los hogares nacionales viven en promedio tres personas con fuertes problemas financieros, por el impacto Covid-19, una nueva baja en comparación al análisis anterior cuando la cifra llegó al 70%, en el marco del segundo retiro desde AFP ya concretado.

“Pese a que los rescates de los fondos de pensiones bajó la morosidad de la gente a nivel nacional, ello es temporal, porque las personas pagaron, en variados casos, solamente algunas cuotas de su deuda total. Lo mismo podría ocurrir en este eventual tercer proceso de retiro del 10% desde AFP”, advierte Figueroa.

“Así que es importante que, mientras se extiendan las cuarentenas en el país, se mantengan los apoyos económicos a las familias más vulnerables, y a la vez es relevante que si se aprueba el tercer retiro desde fondos de pensiones, exista una mayor conciencia financiera de inversión y ahorro, con la mira puesta en generar emprendimientos de largo plazo”, indica el experto en endeudamiento responsable al respecto.

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Te presentamos los tres mejores métodos para salir de las deudas

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Foto: Broker Digital.

Aunque no existen recetas mágicas para liberarnos de las deudas, te entregamos los tres métodos que te ayudarán en este desafiante camino: “Bola de Nieve”, “Avalancha” y “El Alternativo”.

En Chile, la carga financiera de las familias supera el 75% de sus ingresos mensuales. ¿Qué significa esto? Que la mayoría de la gente en nuestro país se encuentra sobreendeudada, incluso, en una situación de morosidad crediticia.

Aunque no existen recetas mágicas para liberarnos de las deudas, el director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, da a conocer tres métodos que te ayudarán en este desafiante camino: los conocidos como “Bola de Nieve” y “Avalancha”, y otro que es “Alternativo”, pero muy efectivo.

“Bola de Nieve”

La “Bola de Nieve” es una de las técnicas más conocidas para salir de deudas. Consiste en pagar primero las obligaciones financieras más pequeñas y al final, las de mayor tamaño, sin dejar de pagar las cuotas de ningún crédito. Pero, para el éxito, es importante seguir algunos pasos.

Paso 1 – Haz una lista de todas tus deudas

Para el Método “Bola de Nieve es muy importante que, además de la lista que se realiza en el común de los compromisos financieros, ordenes tus deudas de la más pequeña a la más grande, considerando el saldo que te falta por pagar.

Paso 2 – Revisa las cuotas mensuales

Una vez que tienes sus deudas ordenadas de la más pequeña a la más grande, será necesario revisar cuánto dinero necesitas mensualmente para pagar las cuotas que venías pagando hasta ahora por cada una de ellas, sumando sus montos totales.

Paso 3 – Decide el monto del pago extra

Para que el método funcione, necesitas una primera “Bola de nieve”. En palabras financieras, corresponde a un pago extra que destinarás para el pago de tus deudas -comenzando, en este caso, por la más pequeña- y que tendrás que decidir después de revisar tu presupuesto mensual, por lo que el monto depende de tus ingresos.

Paso 4 – Destina el pago extra a la deuda más pequeña

En el primer mes que utilizarás el método, pagarás normalmente las cuotas de todos tus créditos. Sin embargo, a la deuda más pequeña, destinarás el monto total de su cuota más el pago extra que definiste.

Paso 5 – Hacer crecer la “Bola de Nieve”

En algún momento, habrás pagado totalmente la deuda más pequeña, lo que es bastante positivo. Desde este punto, seguirás pagando las cuotas de todos tus créditos y asignarás el pago extra más la cuota de la deuda que acabas de pagar a la nueva deuda más pequeña.

“Avalancha”

El método avalancha se basa en contrarrestar el inconveniente de la técnica “Bola de Nieve”. El primer paso es el mismo, elaborar una lista de las deudas pendientes, pero, en vez de ordenarlas de la más pequeña a la más grande, se ordenan de mayor a menor tipo de interés.

La primera deuda de la que adelantar pagos sería, en este caso, la que tenga un interés más alto. Por ejemplo, si el préstamo del auto tiene intereses más altos que el crédito de consumo, se amortizará antes el primero para ahorrar dinero, pagando un monto extra que definirás según su presupuesto.

Una vez establecido el orden, el sistema será el mismo que el de la “Bola de Nieve”, donde cuando se acabe con la deuda, se destinará el dinero que dedicabas a ésta a la siguiente deuda del listado, más un monto extra que debes decidir de acuerdo a tu presupuesto financiero.

Matemáticamente, pagas menos en intereses, ahorrando dinero para poder pagar tus deudas más rápidamente. Enfocándote en el costo mayor, podrás ir reduciendo tus obligaciones financieras desde la más cara hasta la que menos te está costando, en términos de intereses.

“El alternativo”

Posiblemente, luego de leer estos dos métodos para salir de las deudas, te hayas dado cuenta que el requisito principal para tener éxito en ellos depende de que el monto de tu ingreso mensual sea superior al monto de los pagos de las deudas. Si no es tu caso, te presento un método alternativo, que es muy efectivo.

1.- Autoconciencia: Esto quiere decir, reconocer que quieres pagar tus deudas al día, pero que no puedes, y sé que es difícil, sin embargo, es necesario: no te sientas como un delincuente.

2- Soportar la presión: Esto es lo más difícil, ya que cuando no pagamos las deudas comienzan los llamados de cobranza y las amenazas de embargo. Es ahí donde te aconsejo que entregues las señales correctas: el banco o la multitienda deben darse cuenta que no puedes pagar tus deudas. Durante este período, no pagues, no renegocies tus deudas. Aguanta la fuerte presión.

3- Asesórate por expertos: Para tomar este camino, es fundamental recibir asesoría jurídica y financiera de calidad, lo que ayudará a evitar embargos y proteger tus bienes ante las constantes amenazas, además de armarte de herramientas para soportar la presión de las cobranzas.

De esta manera, tus acreedores, al ver que no puedes pagar y que tienes defensa jurídica sólida, comenzarán a realizar ofertas mucho más justas respecto de tus deudas, porque sólo tratarán de recuperar dinero y no de ganar a costa de tus recursos financieros.

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