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Finanzas Sanas

Tenga cuidado con los prestamistas informales

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Experto advierte que los consumidores que toman estos créditos fuera de la ley se exponen a la usura y a la estafa.

 Según la última encuesta de la Universidad de Chile, más del 14% de los hogares con deudas en Chile tienen créditos informales en 2019, casi el doble que el 8% del 2015, cifra preocupante. Y de acuerdo con proyecciones de Chiledeudas.cl, esta cifra superaría el 25% este año, considerando que la actual crisis del coronavirus está afectando fuertemente la liquidez de las personas.

El director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, afirma que uno de los mecanismos que usan estos prestamistas que operan fuera de la ley, tiene que ver con que piden al titular de una tarjeta que simule una compra internacional, donde el financista cuenta con un servidor o procesador de pagos conectado en el exterior, generalmente en Estados Unidos y Luxemburgo. La diferencia con una adquisición real es que la persona no recibe un producto, sino pesos locales en su cuenta. “El problema es que la comisión es de hasta 25% el monto a entregar, siendo un altísimo valor a cancelar por la transacción irregular lo que cae en el ámbito de la usura y eventual estafa”.

Otros mecanismos tienen que ver con la entrega directa del dinero, pero con tasas de interés sobre el máximo establecido legalmente, donde el financiamiento es de fácil obtención, pero el pago posterior puede llegar hasta tres veces el monto solicitado, una carga financiera complicada de cancelar adecuadamente, advierte el experto en endeudamiento responsable.

“La idea base es evitar totalmente gestionar créditos a través del mercado informal, ya que las personas, además de ser eventuales víctimas de usura o del delito de estafa, podrían verse involucradas en una red de lavado de dinero, lo cual podría ocasionarles graves consecuencias, no sólo penales, sino que personales en la pérdida de su patrimonio. Asimismo, las elevadas tasas de interés asociadas hacen prácticamente imposible el pago posterior, dado que los montos hasta triplican lo solicitado inicialmente”, señala el ingeniero comercial.

Figueroa manifiesta que el fenómeno del crecimiento en el crédito informal coincidió durante los primeros años con una profunda caída en la tasa de bancarización de los hogares. “La Tasa Máxima Convencional descendió fuertemente por la ley aplicada en tal dirección, lo que, si bien es excelente noticia en rigor, por otro lado, hizo que las entidades financieras excluyeran a una gran cantidad de personas tras efectuar un nuevo balance riesgo-retorno”.

Pero ahora, el principal factor para buscar créditos en la informalidad, es la pandemia por covid-19, donde de acuerdo con el director de Chiledeudas.cl, parte importante de la población nacional se quedó fuera de los apoyos anunciados por el Gobierno y por las entidades financieras, teniendo que recurrir a esta peligrosa alternativa.

“Sabemos que atravesamos por una de las más duras crisis financieras de los últimos años, pero al acceder al mercado de créditos informales, el problema se incrementa, a causa del riesgo de caer en una estafa, ser víctima de usura y de manera indirecta, eventualmente verse involucrado en una red de lavado de dinero, con las consecuencias penales que ello significa”, detalla Figueroa.

Fuente de la foto referencial: Agencia Uno.

Finanzas Sanas

Tras cinco meses a la baja; se estabiliza la cantidad de morosos por deudas en Chile

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El año 2021 cerró con 4.041.273 morosos, un 0,1% más si se compara con el trimestre julio-septiembre; La mora promedio descendió un 7%, bajando la barrera de los 2 millones de pesos. El 48,3% presenta morosidades por menos de 300 mil pesos y el retail es el sector que concentra más deudas impagas. (más…)

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Llamados molestos a consumidores han aumentado un 94% este año

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Movistar es la empresa que concentra la mayor cantidad de contactos spam, seguida de Claro, Entel, WOM y Cencosud, por lo que Sernac está investigando posibles incumplimientos.

 

Este año la plataforma «No Molestar» del Sernac ha recibido 150.155 solicitudes que corresponden a 31.482 consumidores, lo que representa un aumento de un 94% respecto del período anterior.

 

El mercado de las telecomunicaciones registra los mayores índices de solicitudes, con un 47% del total. En segundo lugar, encontramos el mercado financiero (28%), seguido del retail (7%). Es decir, los tres mercados concentran un 82% del total.

 

Al analizar por empresas, Movistar es la compañía que concentra la mayor cantidad de solicitudes, con un 11,5%; seguida de Claro (11,3%); Entel (9,6%); WOM (4,7%), y Cencosud (2,5%).

 

El Director Nacional del Sernac, Lucas Del Villar, explicó que «los consumidores suelen ser bombardeados por ofertas o publicidad que no quieren, en un contexto donde ya están saturados de mensajes y del cansancio de lo telemático. Ahora que se acerca Navidad, nos interesa que los consumidores recuerden que tienen el derecho a la tranquilidad y a de dejar de recibir spam».

 

Agrega que «si bien es legítimo que las empresas hagan publicidad y realicen ofertas que beneficien a los consumidores, deben hacerlo cumpliendo estrictamente con los estándares que fija la Ley sobre Protección de derechos de los Consumidores y la Ley de Protección de datos personales, evitando que dicha publicidad afecte la privacidad de las personas y se vuelvan mensajes molestos e invasivos».

 

Explica que la herramienta «No Molestar», es útil, pues permite a los consumidores dejar de recibir mensajes indeseados en un plazo máximo de 7 días hábiles para detener dichas comunicaciones.

 

La autoridad señala que las solicitudes han aumentado, y hay un alto porcentaje que cumple con el requerimiento de detener los envíos. No obstante, las empresas que no lo cumplen, son denunciadas por el Servicio. Entre 2020 y 2021 se han presentado 63 denuncias.

 

Adicionalmente, el Sernac oficiará a las empresas que, según la plataforma, muestran mayor número de solicitudes con el objetivo de conocer el origen de las autorizaciones para tratar el dato de contacto del consumidor (número celular, e-mail), las razones del incremento de estas prácticas y analizar el debido cumplimiento de los estándares legales sobre la materia con el fin de erradicar dichas prácticas atentatorias contra los derechos de los consumidores.

 

Del Villar enfatiza la relevancia de revisar la legalidad de estas prácticas, especialmente desde el punto de vista de la protección de los datos personales de los consumidores, atendido el expreso reconocimiento a las facultades que el proyecto de Ley Pro-consumidor, próximo a entrar en vigencia, efectúa al Sernac, en esta materia.

 

Del total de las solicitudes recibidas en «No Molestar» de parte de los consumidores este año, un 73% corresponden a mensajes publicitarios recibidos a través de teléfonos móviles, mientras que un 23% se refiere a mensajería recepcionada vía correo electrónico.

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Histórica alza en tasa de interés: ¿Se aleja el sueño de la casa propia?

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Expertos afirman a Tevex que, lamentablemente, es muy poco probable que volvamos a tener las positivas condiciones para créditos hipotecarios que disfrutábamos durante varios años.

En su Reunión de Política Monetaria, el Consejo del Banco Central de Chile (BC) acordó incrementar la tasa de interés (TPM) en 125 puntos base, hasta 4%. La decisión fue adoptada por la unanimidad de sus miembros, y se prevé que en los próximos meses se aplicarán nuevas alzas para contener la inflación y que vuelva al rango meta del 3%.

Desde el Banco Central indicaron que la dinámica del crédito bancario sigue dando cuenta de un desempeño acotado de las colocaciones en las diferentes carteras, combinando una demanda y una oferta que se han vuelto más débiles. “El endurecimiento de las condiciones de otorgamiento es especialmente visible para los préstamos hipotecarios y otros de más largo plazo. En paralelo, las tasas de interés han seguido subiendo en todos los segmentos”.

Al respecto, Alejandro Fernández, economista y gerente de Estudios en la consultora Gemines, dijo a Tevex que el efecto del aumento en la tasa de interés de política monetaria no tendrá mucho efecto en la entrega de créditos, por dos razones. “Por una parte, el alza anunciada en la TPM estaba completamente internalizada por el mercado y, por otra parte, alzas en la TPM tienen un efecto discernible en las tasas de mercado hasta los dos años como máximo. A plazos más largos, incluso, podría tener efecto a la baja si el mercado interpreta la decisión del BC como una que logrará controlar la inflación antes de lo esperado”.

Sobre que las condiciones comerciales para créditos, sobre todo hipotecarios, retrocederían varias décadas, Fernández manifestó que “esto no tiene que ver con la decisión de la TPM, sino con el daño más permanente sobre el mercado de capitales de los retiros de los fondos de pensiones y, eventualmente, el fin de las AFP o el fin de las cotizaciones que administran las AFP, aunque esto tiene que ver también por qué las reemplaza. Pero el efecto de los retiros se traduce en disminuir el flujo de compra de instrumentos de deuda de largo plazo (20, 30 años) lo que hace subir las tasas de interés a esos plazos y disminuir la disponibilidad de financiamiento esos plazos”.

Por su parte, Alejandro Alarcón, economista, apuntó que el alza de la tasa de interés, que no será la última de los próximos meses, “nos llevó a un 4% de TPM y afectará las operaciones crediticias de corto plazo, y el largo plazo, está gobernado por lo que ha pasado con los retiros de dineros de AFP y el aumento de riesgo país por la inestabilidad política”.

“Es muy poco probable que volvamos a tener las tasas de interés para créditos hipotecarios que disfrutábamos durante varios años, ya que además entraremos a un ciclo de expansión acotada de la economía chilena, con menor empleo de calidad”, admitió Alarcón.

Mientras que Guillermo Figueroa, director ejecutivo de Chiledeudas.cl, sostuvo que en el país la tasa de interés sigue siendo competitiva, si la comparamos con las internacionales, aunque el problema es la restricción crediticia de entrada de los bancos. “Si los usuarios necesitaban urgente un crédito hipotecario, para su casa propia, el llamado es a no desesperarse, aunque la tasa de interés no es la óptima, es esperable que en el mediano plazo se pueda volver a negociar las condiciones”.

Luego, en créditos de consumo, la recomendación de Figueroa es no tomar ese endeudamiento por las elevadas tasas de interés, y si es que se requiere con urgencia dentro de los productos financieros existentes siempre será más conveniente el bancario, donde se tiene que comparar la Carga Anual Equivalente que incluye todos los costos.

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