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En pandemia, ¿es posible endeudarse responsablemente?

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Pese a la crisis del coronavirus, toda persona debe fijarse en el Costo Anual del crédito que tomará, y evitar optar por avances en efectivo, el producto más caro del mercado.

El número de personas morosas en Chile aumenta cada año de manera importante, llegando a más de 4,5 millones de habitantes que viven con impagos financieros, donde gran parte se encuentra en esta situación a través de sus tarjetas de crédito.

Pero, pese a la actual pandemia, ¿cómo evitar ser un deudor moroso y lograr transformarse en uno responsable, que viva lo más tranquilo posible, lejos de la presión de los acreedores y sin el miedo a perder los bienes adquiridos con esfuerzo, por el riesgo de embargos?

El director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, afirma que “es importante cotizar en distintas entidades financieras, comparar el CAE (Costo Anual Equivalente del crédito) y también, intentar que el préstamo por medio de tarjeta sea pactado en la menor cantidad de cuotas posibles”.

“Las deudas no son malas en sí mismas, eso hay que tenerlo claro, pero sí el sobreendeudamiento es negativo, pues lleva a la morosidad. Hay que considerar que un endeudamiento responsable no debe superar el 50% de los ingresos mensuales de la persona o del grupo familiar”, manifiesta el Ingeniero Comercial.

El experto en endeudamiento responsable indica que, al adquirir las denominadas obligaciones financieras, el producto más caro –y de más fácil acceso para la población- es el avance en efectivo que en general es ofrecido por las casas comerciales, con altas tasas de interés para el consumidor, que incluso pueden llegar a duplicar las de créditos de consumo.

Figueroa expresa igualmente que lo ideal es consolidar las deudas en la menor cantidad de créditos, para no tener que pagar los intereses y gastos asociados de cada uno de los préstamos, donde los chilenos tienen en promedio cuatro compromisos financieros por persona, con diferentes entidades como bancos o multitiendas.

“La crisis del coronavirus no es fácil de enfrentar, y muchas veces, se debe acceder a la deuda para solventarla, sin embargo, sí se puede intentar realizarlo de la manera más responsable posible, para que una vez pasada la gran tormenta financiera, la vuelta a la normalidad sea factible de concretar”, asegura el especialista en finanzas.

Crédito de la foto: Agencia Uno.

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55% de chilenos retirarían fondos AFP por tercera vez para inversión y pagar deudas

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Un nuevo estudio de Chiledeudas.cl muestra que un 40% de la población nacional usaría dineros de posible tercer retiro desde AFP para inversión y un 15%, para pagar deudas.

Sobre el 75% de los chilenos realizarían un tercer retiro de hasta el 10% de los fondos de pensiones, si es que es aprobado como ley. Por ahora, el proyecto sigue avanzando en el Congreso, en el marco de la pandemia por covid-19, que ha golpeado las finanzas de la población nacional.

Un nuevo estudio nacional de Chiledeudas.cl detalla cómo se utilizarían estos recursos, en caso de poder ser retirados desde las AFP. De este modo, el 40% de las personas usarían los dineros para invertir en emprendimientos, en mejoras para sus casas o en mantener sus Pyme, mientras que el 15% los destinaría para pagar deudas, donde esto último es una cantidad menor a la señalada en el segundo proceso, cuando la cifra alcanzó 35%.

“En este 15% se encuentran personas que luego de los dos retiros de fondos de pensiones, pagaron solamente una parte de su deuda morosa, con lo que ahora volvieron al incumplimiento financiero debido a que no están generando ingresos por el golpe de la pandemia en sus economías. De todos modos, el que la cifra disminuyera, es una muestra de las mejores perspectivas para el país, lo que se observa además en quienes buscan invertir los recursos en sus negocios”, explica el director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa.

Asimismo, un 10% de quienes participaron en el estudio, utilizarían estos fondos de pensiones para la alimentación, exclusivamente, tras perder sus fuentes de ingreso a causa del coronavirus, lo que es menor al 20% de la medición anterior. Otro 20% de la población nacional, según Chiledeudas.cl, ocupará este dinero como base para adquirir bienes como viviendas y automóviles, mientras que el 15% lo usará para ahorro y posterior consumo personal.

Hoy, en poco más del 50% de los hogares nacionales viven en promedio tres personas con fuertes problemas financieros, por el impacto Covid-19, una nueva baja en comparación al análisis anterior cuando la cifra llegó al 70%, en el marco del segundo retiro desde AFP ya concretado.

“Pese a que los rescates de los fondos de pensiones bajó la morosidad de la gente a nivel nacional, ello es temporal, porque las personas pagaron, en variados casos, solamente algunas cuotas de su deuda total. Lo mismo podría ocurrir en este eventual tercer proceso de retiro del 10% desde AFP”, advierte Figueroa.

“Así que es importante que, mientras se extiendan las cuarentenas en el país, se mantengan los apoyos económicos a las familias más vulnerables, y a la vez es relevante que si se aprueba el tercer retiro desde fondos de pensiones, exista una mayor conciencia financiera de inversión y ahorro, con la mira puesta en generar emprendimientos de largo plazo”, indica el experto en endeudamiento responsable al respecto.

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Te presentamos los tres mejores métodos para salir de las deudas

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Foto: Broker Digital.

Aunque no existen recetas mágicas para liberarnos de las deudas, te entregamos los tres métodos que te ayudarán en este desafiante camino: “Bola de Nieve”, “Avalancha” y “El Alternativo”.

En Chile, la carga financiera de las familias supera el 75% de sus ingresos mensuales. ¿Qué significa esto? Que la mayoría de la gente en nuestro país se encuentra sobreendeudada, incluso, en una situación de morosidad crediticia.

Aunque no existen recetas mágicas para liberarnos de las deudas, el director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, da a conocer tres métodos que te ayudarán en este desafiante camino: los conocidos como “Bola de Nieve” y “Avalancha”, y otro que es “Alternativo”, pero muy efectivo.

“Bola de Nieve”

La “Bola de Nieve” es una de las técnicas más conocidas para salir de deudas. Consiste en pagar primero las obligaciones financieras más pequeñas y al final, las de mayor tamaño, sin dejar de pagar las cuotas de ningún crédito. Pero, para el éxito, es importante seguir algunos pasos.

Paso 1 – Haz una lista de todas tus deudas

Para el Método “Bola de Nieve es muy importante que, además de la lista que se realiza en el común de los compromisos financieros, ordenes tus deudas de la más pequeña a la más grande, considerando el saldo que te falta por pagar.

Paso 2 – Revisa las cuotas mensuales

Una vez que tienes sus deudas ordenadas de la más pequeña a la más grande, será necesario revisar cuánto dinero necesitas mensualmente para pagar las cuotas que venías pagando hasta ahora por cada una de ellas, sumando sus montos totales.

Paso 3 – Decide el monto del pago extra

Para que el método funcione, necesitas una primera “Bola de nieve”. En palabras financieras, corresponde a un pago extra que destinarás para el pago de tus deudas -comenzando, en este caso, por la más pequeña- y que tendrás que decidir después de revisar tu presupuesto mensual, por lo que el monto depende de tus ingresos.

Paso 4 – Destina el pago extra a la deuda más pequeña

En el primer mes que utilizarás el método, pagarás normalmente las cuotas de todos tus créditos. Sin embargo, a la deuda más pequeña, destinarás el monto total de su cuota más el pago extra que definiste.

Paso 5 – Hacer crecer la “Bola de Nieve”

En algún momento, habrás pagado totalmente la deuda más pequeña, lo que es bastante positivo. Desde este punto, seguirás pagando las cuotas de todos tus créditos y asignarás el pago extra más la cuota de la deuda que acabas de pagar a la nueva deuda más pequeña.

“Avalancha”

El método avalancha se basa en contrarrestar el inconveniente de la técnica “Bola de Nieve”. El primer paso es el mismo, elaborar una lista de las deudas pendientes, pero, en vez de ordenarlas de la más pequeña a la más grande, se ordenan de mayor a menor tipo de interés.

La primera deuda de la que adelantar pagos sería, en este caso, la que tenga un interés más alto. Por ejemplo, si el préstamo del auto tiene intereses más altos que el crédito de consumo, se amortizará antes el primero para ahorrar dinero, pagando un monto extra que definirás según su presupuesto.

Una vez establecido el orden, el sistema será el mismo que el de la “Bola de Nieve”, donde cuando se acabe con la deuda, se destinará el dinero que dedicabas a ésta a la siguiente deuda del listado, más un monto extra que debes decidir de acuerdo a tu presupuesto financiero.

Matemáticamente, pagas menos en intereses, ahorrando dinero para poder pagar tus deudas más rápidamente. Enfocándote en el costo mayor, podrás ir reduciendo tus obligaciones financieras desde la más cara hasta la que menos te está costando, en términos de intereses.

“El alternativo”

Posiblemente, luego de leer estos dos métodos para salir de las deudas, te hayas dado cuenta que el requisito principal para tener éxito en ellos depende de que el monto de tu ingreso mensual sea superior al monto de los pagos de las deudas. Si no es tu caso, te presento un método alternativo, que es muy efectivo.

1.- Autoconciencia: Esto quiere decir, reconocer que quieres pagar tus deudas al día, pero que no puedes, y sé que es difícil, sin embargo, es necesario: no te sientas como un delincuente.

2- Soportar la presión: Esto es lo más difícil, ya que cuando no pagamos las deudas comienzan los llamados de cobranza y las amenazas de embargo. Es ahí donde te aconsejo que entregues las señales correctas: el banco o la multitienda deben darse cuenta que no puedes pagar tus deudas. Durante este período, no pagues, no renegocies tus deudas. Aguanta la fuerte presión.

3- Asesórate por expertos: Para tomar este camino, es fundamental recibir asesoría jurídica y financiera de calidad, lo que ayudará a evitar embargos y proteger tus bienes ante las constantes amenazas, además de armarte de herramientas para soportar la presión de las cobranzas.

De esta manera, tus acreedores, al ver que no puedes pagar y que tienes defensa jurídica sólida, comenzarán a realizar ofertas mucho más justas respecto de tus deudas, porque sólo tratarán de recuperar dinero y no de ganar a costa de tus recursos financieros.

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La educación financiera en Chile tiene muy baja conexión con los colegios

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Un estudio UC revela que un tema de preocupación es el crecimiento de los casos de adquisición de créditos para pagar deudas anteriores, en una práctica llamada “bicicleta”.

Con el objetivo de analizar y describir la evolución del comportamiento financiero de los hogares en Chile entre 2007 y 2017, el Centro de Políticas Públicas UC llevó a cabo el estudio “Evolución del comportamiento financiero de los hogares en Chile”.

Los resultados de esta investigación indican que, si bien en los 10 años analizados la inclusión financiera de los hogares chilenos ha crecido en promedio, se observa una evolución asimétrica por quintiles de ingreso. El quintil de mayor ingreso es el que ha concretado un crecimiento más elevado en su inclusión financiera -casi 20%-, mientras que el de menor ingreso se ha visto estancado.

Desde el Centro de Políticas Públicas UC señalan, sin embargo, que comparado a otros países OCDE y de la región, en Chile se observa que la tenencia de cuentas bancarias de la población está 9 puntos porcentuales por sobre el nivel esperado según el desarrollo del país, convirtiéndolo en un líder en la región en términos de acceso financiero.

Otra conclusión de la investigación es que dado este fenómeno, es imperativo generar conciencia y extremar los cuidados que deben tener los grupos de la población que poseen bajos conocimientos económicos. Diversas mediciones de alfabetización financiera, junto a informes de endeudamiento de la Comisión para el Mercado Financiero, dan cuenta de que son tres los grupos de población sobre los que se deben concentrar los esfuerzos: adultos mayores, mujeres y jóvenes.

Respecto al primer grupo, que es el que cuenta con menor inclusión financiera, el estudio señala que el pago de tratamientos médicos figura como su principal motivación para adquirir deudas. Por su parte, los jóvenes, que cuentan con la mayor inclusión financiera, adolecen como factor de riesgo el tener la más alta tenencia de deudas, especialmente de consumo. Las mujeres jefas de hogar, en tanto, son quienes evidencian una mayor carga financiera y morosidad que sus contrapartes masculinas, a pesar de que tienen menor acceso a crédito que ellos.

Otro dato relevante arrojado por el estudio dice relación con las conductas en torno al manejo del endeudamiento, en donde un tema de preocupación son los casos de adquisición de créditos para pagar deudas anteriores, en una práctica denominada como “bicicleta financiera”. De acuerdo con el estudio, esto es transversal a todos los tipos de deuda analizados, como créditos de consumo con casas comerciales, bancos y créditos informales -con familiares o amigos- y supera a otros países con niveles de desarrollo similares a Chile.

Con respecto a la carga financiera mensual -porcentaje de los ingresos que se destinan al pago de deudas-, en el caso de Chile se aprecian niveles altos para su nivel de desarrollo, lo que es atribuible al hecho de que los hogares chilenos se endeudan a plazos cortos y tasas altas.

Para Nicolás Muñoz, subdirector de Investigación Aplicada del Centro de Políticas Públicas UC, “la inclusión financiera se ha traducido en un mayor acceso a distintos productos de créditos de nuevos segmentos de la población, pero a nivel general, lamentablemente, no ha estado acompañado de mayor educación financiera”.

En materia de educación financiera, Dominique Keim, investigadora del Centro de Políticas Públicas UC, señaló que “una de las principales falencias es que tuvo muy poca conexión con el currículum escolar”. Por lo que su propuesta pone especial énfasis en la actualización de la Estrategia Nacional Financiera, acorde a la nueva realidad socioeconómica de Chile.

Por su parte, Alejandra Pizarro, asesora de la Comunidad de Organizaciones Solidarias, agregó que “necesitamos educación financiera para entender cómo opera el mercado financiero, cuánto me cuesta un crédito. Pero también educación financiera para redefinir nuestra matriz de necesidades. ¿Qué de verdad necesito? Es muy distinto lo que necesitamos de lo que deseamos. Hablemos de esto con nuestros niños, en las escuelas”.

 Foto: Entrepreneur. 

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