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No olvidar: El producto financiero más caro es el avance en efectivo

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Preocupante: en pandemia, los chilenos han aumentado 20% la toma de avances en efectivo, un producto con tasas de interés hasta el doble más altas que las de un crédito de consumo.

El número de personas morosas en Chile aumenta cada año, sobre todo en medio de la actual crisis del coronavirus, llegando a cerca de 5 millones de habitantes que viven con una serie de impagos financieros, donde gran parte se encuentra en esta situación a través de sus tarjetas de crédito, que son utilizadas erróneamente como una extensión de los ingresos mensuales.

Pero, ¿cómo evitar ser un deudor moroso y lograr transformarse en uno responsable, que pueda vivir tranquilo , lejos de la presión de los acreedores y sin el miedo a perder los bienes adquiridos con esfuerzo, por el riesgo de embargos?

El director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, afirma que “es importante cotizar en distintas entidades financieras, comparar el CAE (Costo Anual Equivalente del crédito) y también, intentar que el crédito por medio de tarjeta sea pactado en la menor cantidad de cuotas posibles”.

El CAE es un indicador porcentual, que incluye los intereses, gastos y seguros asociados al crédito expresados en forma anual que permiten comparar en forma objetiva el costo del préstamo entre entidades financieras.

“Las deudas no son malas en sí mismas, eso hay que tenerlo claro, pero sí el sobreendeudamiento es negativo, pues lleva a la morosidad. Hay que considerar que un endeudamiento responsable no debe superar el 50% de los ingresos mensuales de la persona o del grupo familiar”, manifiesta el Ingeniero Comercial.

Asimismo, el experto en endeudamiento responsable entrega una alerta: al adquirir las llamadas obligaciones financieras, el producto más caro –y de más fácil acceso para la población- es el avance en efectivo que en general es ofrecido por las casas comerciales, con altas tasas de interés para el consumidor, que incluso pueden llegar a duplicar las de créditos de consumo.

De hecho, en medio de la pandemia, los chilenos que están tomando avances en efectivo ha crecido en 20%, para enfrentar las complicaciones financieras derivadas de la pandemia, punto preocupante pues podría significar un nuevo incremento de la población morosa en los próximos meses.

Figueroa expresa igualmente que lo ideal es consolidar las deudas en la menor cantidad de créditos, para no tener que pagar los intereses y gastos asociados de cada uno de los préstamos, donde los chilenos tienen en promedio tres compromisos financieros por persona, con diferentes entidades como bancos o multitiendas, principalmente.

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Experto entrega consejos para tomar créditos tras alza en tasa de interés

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Foto: Guillermo Figueroa, coach financiero y director ejecutivo de Chiledeudas.cl.

El director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, llama a no tomar avances en efectivo del retail y que, si se requiere acceder a dinero, que se opte por créditos bancarios, cotizado el CAE.

 

Aunque las condiciones de oferta de crédito se han ido flexibilizando en el segmento de hogares, principalmente para los préstamos de consumo, mientras que en la cartera empresas se mantienen relativamente estables, la sorpresiva alza de la tasa de interés por parte del Banco Central en 125 puntos base, de 1,50% a 2,75%, restringirá la entrega de estos dineros.

 

Frente a esto, el coach financiero y director ejecutivo de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, deja una lista de consejos técnicos. “Primero, es importante tener claro que los créditos más caros del mercado y que se deberían evitar son los avances en efectivo en tiendas de retail, ya que trabajan sobre la tasa máxima permitida, además de agregar comisiones y gastos que encarecen más aun el préstamo respectivo”.

 

Por otra parte, “el crédito bancario de consumo es el más conveniente, al tener tasas de interés más bajas y competitivas, pero lo fundamental es que los usuarios comparen el costo anual equivalente (CAE) y en vista de eso, dicho índice más bajo será el más conveniente”, afirma el especialista.

 

Luego, a raíz de la pandemia y del momento de vulnerabilidad que la gente está viviendo hoy, las entidades financieras han ampliado su oferta de crédito, “por eso es relevante cotizar, y no tomar la primera opción, sobre todo con alzas en tasas de interés. Lo peor es tomar decisiones rápidas sin al menos evaluar, cuando se está en un escenario complejo”, manifiesta el coach financiero.

 

“Tenga claro que el banco jamás le va a ayudar, sólo quiere hacer negocios con usted, por tanto, no se someta a sus condiciones, también otorgue contraofertas, muestre propuestas de otros lugares. Usted no está pidiendo un favor al banco, le está ofreciendo un nuevo negocio, es clave pensar así”, da a conocer el director de Chiledeudas.cl.

 

Otro consejo de Figueroa: reorganice las deudas que generan mucho interés (tarjetas y líneas de crédito), esto se hace consolidando los compromisos financieros, es decir, a través de un crédito de consumo bancario se prepagan los otros productos que tienen tasa alrededor del 3% mensual y se reemplaza por un crédito de consumo más conveniente. Al consolidar la deuda, la persona podrá amortizar su deuda mes a mes, es decir, ésta irá bajando.

 

“Asimismo, no tome deudas para adquirir deudas malas, en productos como televisores, celulares, entre otros. Las deudas malas sacan dinero de nuestro bolsillo y adquieren bienes que se deprecian rápidamente. Igualmente, cuente siempre con un fondo de emergencia. La pandemia nos enseñó lo necesario que es el ahorro frente a momentos inesperados», detalla el experto.

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Sernac demanda a tarjeta de crédito de Cruz Verde por cobranzas abusivas

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Importante: pese a que estén morosos, los consumidores no pierden sus derechos, es más, una nueva ley prohíbe a las empresas de cobranza acosar a las personas.

 

Sernac presentó una demanda colectiva contra Solventa (tarjeta de crédito de Cruz Verde), tras detectar a través de una fiscalización, que esta empresa financiera cometió una serie de infracciones a la Ley del Consumidor al realizar gestiones de cobranza extrajudiciales a personas que se encuentran morosas.

 

El objetivo de esta acción legal es que todos los consumidores que han sido afectados por estas infracciones sean adecuadamente compensados y, además, que la empresa sea condenada al máximo de las multas que establece la ley.

 

Tras una completa fiscalización al mercado financiero con foco en las prácticas de cobranza, el Sernac detectó que la empresa Solventa estaba cometiendo una serie de infracciones. Entre ellas, hostigamiento a los deudores durante el proceso de cobranza extrajudicial a través de contactos reiterados, informar de las deudas a terceras personas y efectuar cobros por gastos de cobranza improcedentes.

 

Asimismo, con el fin de presionar y amenazar, la empresa informaba a los deudores de las eventuales consecuencias que debería afrontar al estar en los registros de morosos y también sobre eventuales procedimientos judiciales que tendría que asumir, pese a que aún no se habían iniciado.

 

También aplicaba cobros indebidos por concepto de cobranzas a los consumidores en mora, por ejemplo, por gestiones realizadas durante los primeros 20 días de atraso o morosidad, las que, según la Ley, no corresponden ya que son a cargo de la empresa. Por otro lado, se detectó que no realizaba para todos sus clientes una gestión útil de cobranza dentro de los primeros 15 días, tal como lo exige la normativa.

 

Por otra parte, el Sernac detectó que los gastos de cobranza aplicados a los deudores morosos no estaban debidamente calculados, según los parámetros que establece la ley.

 

Finalmente, el Sernac reveló que Solventa mantenía en el «Contrato de Afiliación al Sistema Tarjeta de Crédito Cruz Verde y Apertura de Línea de Crédito», una serie de cláusulas abusivas que afectaban los derechos de los consumidores.

 

El director nacional del Sernac, Lucas Del Villar, explicó que esta demanda colectiva busca reafirmar un derecho básico de los consumidores como es el respeto y dignidad, aunque tengan deudas sin pagar. «Nadie tiene deudas por gusto y la pandemia ha agudizado esa situación. Una empresa que hostiga, amenaza e informa a terceros de la deuda, no sólo infringe la Ley, sino, además, profundiza la angustia, y la situación del deudor y su familia».

 

En Chile existen más de 4 millones de personas morosas, lo que equivale a un 34% de los ciudadanos mayores de 18 años.

 

También el Sernac registró un aumento de reclamos por cobranzas abusivas. Sólo el año pasado se recibieron cerca de 21 mil casos, y en lo que va de este 2021 ya suman alrededor de 10.500, principalmente por hostigamiento, cobrar deudas que no corresponden o acciones que afectan la estabilidad laboral o tranquilidad del deudor como informar la deuda a terceros.

 

Frente a esto, el director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, recalcó que los consumidores no pierden sus derechos pese a estar morosos, y que, de hecho, un nuevo marco legal prohíbe a las empresas de cobranza acosar a las personas, limitando así los contactos efectivos a la semana separados por al menos dos días, de lo contrario se arriesgan a multas de 1.500 UTM.

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Autoridad denuncia por estafa a entidades que ofrecen créditos en sitios web

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La Comisión para el Mercado Financiero acusó que seis compañías obtuvieron pagos anticipados de personas que solicitaron crédito, a las que luego, no les entregaron el dinero prometido.

 

La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) alerta a usuarios y público en general sobre una serie de entidades que ofrecen créditos y plataformas de inversión que no se encuentran reguladas ni inscritas en los registros de la Comisión.

En el caso de aquellas que ofrecen créditos a través de sitios web, según los antecedentes recabados por la Unidad de Investigación, se trata de entidades que aparentando ser supervisadas por la CMF, pero sin encontrarse inscritas ni autorizadas, obtuvieron pagos anticipados de personas que solicitaron un crédito y que posteriormente no recibieron los préstamos acordados.

Por dicho motivo la CMF presentará denuncias ante el Ministerio Público, en contra quienes resulten responsables, por los presuntos delitos de estafa y en algunos casos también por los delitos de falsificación de instrumento privado y de falsificación de sellos y timbres falsos, contemplados en el Código Penal.

Las entidades denunciadas son: El sitio web https://emprendemicrofinanzas.com/; Coopfinanciera el Triunfo (https://coopfinancieraeltriunfo.com); Sociedad de Cobranza Chile (https://sociedaddecobranzachile.com); el sitio web www.contemporacl.com; Créditos Invertir Chile (https://creditosinvertirchile.com/); y Cooperativa de Ahorro y Crédito Araucanía (https://www.cooperativaaraucaniacl.com).

Plataformas de inversión

Respecto de las plataformas de inversión, la CMF informa que tanto InvestMarkets (https://www.investmarkets.com/international) como Directrader (http://www.directrader.com/), no son entidades supervisadas y, en consecuencia, no cuentan con autorización del regulador financiero para prestar servicios en Chile.

La CMF recomienda a los inversionistas que siempre antes de realizar una inversión busquen mayor información sobre los productos y las empresas con la que están considerando hacerlo, realizando las siguientes acciones:

  • Consultar el sitio web de la CMF para confirmar si la empresa respectiva se encuentra registrada en Chile y qué personas son responsables de su administración.
  • Usar los buscadores de uso común en Internet a efectos de identificar la existencia de reclamos o comentarios negativos respecto de la entidad, realizando búsquedas que contengan el nombre de la empresa, los nombres de los directores y el/los productos que está considerando para su inversión.
  • Adicionalmente, se insta a los inversionistas a ser cautelosos si son contactados sin haberlo solicitado, si les presionan para invertir rápidamente o si les prometen rendimientos que se presentan como demasiado positivos para ser verdaderos.

Frente a esto, el director de Chiledeudas.cl, Guillermo Figueroa, recuerda que quienes se dedican a estafar a través de plataformas de inversión, generalmente tienen cuatro características principales: ofrecen utilidades sorprendentes; garantizan 0% de riesgo de pérdidas; realizan contratos abusivos y arbitrarios y, además, existe poca información de cómo operan.

La Comisión recuerda que en el sitio web sobre Alertas a inversionistas, asegurados y clientes bancarios, los interesados pueden verificar si una empresa o persona que ofrece productos o servicios financieros es fiscalizada por la CMF, revisar las alertas realizadas por la Autoridad y otros reguladores extranjeros sobre entidades o actividades no reguladas y otros consejos importantes para la protección de inversionistas, asegurados y clientes financieros.

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